개인회생 신청 전 꼭 알아야 할 5가지

과도한 채무로 인해 고통받는 사람들이 선택할 수 있는 제도 중 하나가 바로 '개인회생'입니다. 하지만 개인회생은 단순히 채무를 탕감해주는 제도가 아니라, 법원의 판단을 통해 일정한 조건 하에 채무를 조정해주는 복잡한 절차입니다. 신청 전 반드시 확인해야 할 핵심 사항들을 모르고 진행하면 되려 불이익을 당할 수 있어요. 이 글에서는 개인회생을 신청하기 전 반드시 알아야 할 5가지를 중심으로 중요한 정보를 정리해드립니다.

1. 개인회생 자격요건을 충족해야 한다

개인회생은 아무나 신청할 수 있는 제도가 아닙니다. 기본적으로는 일정 수준 이상의 수입이 있어야 하고, 빚이 일정 수준을 초과해야 합니다. 2025년 기준으로 개인회생 신청 자격은 다음과 같습니다. 우선, 담보채무가 15억 원 이하, 무담보채무가 10억 원 이하이어야 하며, 지속적인 소득이 있는 개인이어야 합니다. 여기서 ‘지속적인 소득’이란 월급, 프리랜서 수입, 사업소득 등 매달 들어오는 고정적 또는 반복적인 수입을 말해요. 만약 수입이 일정하지 않거나 너무 적다면, 법원에서 개인회생이 아닌 파산을 권유받을 수도 있습니다. 신청 전에는 자신의 소득 수준과 채무 금액을 정확히 파악하고, 자격 조건에 해당하는지 여부를 체크해야 불필요한 시간 낭비를 줄일 수 있습니다.

2. 모든 채무가 탕감되는 것은 아니다

개인회생을 하면 모든 빚이 탕감된다고 생각하는 분들이 많습니다. 하지만 실제로는 원금 전액이 면제되는 것이 아니라 일부만 감면되고, 나머지는 정해진 기간 동안 분할 상환해야 합니다. 일반적으로는 3년간 일정 금액을 납부한 뒤, 잔여 채무가 면제되는 방식이에요. 또한 탕감이 가능한 채무와 불가능한 채무가 구분됩니다. 예를 들어 벌금, 과태료, 사기죄에 따른 손해배상금, 고의적 채권 등의 채무는 개인회생을 통해서도 면제가 되지 않습니다. 따라서 본인의 채무 중 어떤 부분이 조정 가능한지, 조정이 불가능한 부채는 무엇인지 사전에 파악하는 것이 중요합니다. 특히 금융권 이외의 개인 채무나 보증 채무는 처리 방식이 다를 수 있기 때문에, 상담을 통해 정확히 확인하는 절차가 필수입니다.

3. 개인회생 절차는 생각보다 복잡하고 오래 걸린다

개인회생 절차는 서류 준비부터 법원 인가까지 상당히 복잡하고 시간이 많이 걸립니다. 통상적으로는 신청 후 인가 결정까지 약 6개월 이상 소요되며, 이 기간 동안 추가 서류 요청이나 법원 출석 등의 절차가 이어질 수 있습니다. 또한 인가가 떨어졌다고 끝이 아니라, 이후 3년간 매달 성실히 납부해야만 최종 면책을 받을 수 있어요. 이 과정에서 납입 지연이 발생하거나 조건을 어기면, 개인회생 자체가 폐지될 수도 있습니다. 그래서 많은 분들이 법률 사무소나 전문가의 도움을 받아 서류 준비 및 신청을 진행하고 있어요. 가능하면 최소한의 지식은 갖추고 전문가의 조력을 받는 것이 시행착오를 줄이는 길입니다.

4. 신용등급 하락 및 금융거래 제한을 감수해야 한다

개인회생은 채무 조정 제도이지만, 금융기관 입장에서는 '신용 위험 고객'으로 분류됩니다. 따라서 개인회생 신청과 동시에 신용점수 하락과 금융거래 제약은 불가피합니다. 대표적으로는 신용카드 사용 정지, 신규 대출 제한, 통장 압류 등 다양한 불편이 발생할 수 있어요. 심지어는 개인회생 인가 이후에도 일정 기간 동안은 금융기관의 내부 신용평가에서 불이익을 받을 수 있습니다. 물론, 성실히 납부하고 면책이 확정되면 장기적으로 신용 회복이 가능하지만, 회복까지는 수년이 걸릴 수 있습니다. 따라서 개인회생 신청 전에는 현재와 미래의 금융 활동에 어떤 영향이 있을지를 충분히 고려하고 결정해야 합니다.

5. 전문가 상담을 통해 사전 점검은 필수

개인회생은 단순한 민원 신청이 아니라, 법원의 판단을 거치는 '법적 절차'입니다. 따라서 사전에 자신의 상황에 맞는 전략과 계획을 세워야 합니다. 이를 위해서는 혼자 판단하기보다, 변호사 또는 공익법률지원센터 등 전문가의 무료 상담을 적극 활용하는 것이 좋습니다. 실제로는 개인회생보다 파산이 유리한 경우도 있고, 반대로 개인워크아웃으로 해결 가능한 상황도 존재하니까요. 전문가와의 상담을 통해 자신의 소득, 재산, 부채, 가족상황 등을 종합적으로 검토한 후, 가장 적절한 방법을 선택하는 것이 바람직합니다. 특히 법률사무소마다 수임료, 진행 방식, 성공률이 다르기 때문에, 2~3군데 이상 비교해보는 것도 추천드립니다.

🔎 마무리 요약

개인회생은 단순히 채무를 줄이는 제도가 아니라, 재정적 재기를 위한 '법적 수단'입니다. 감정에 치우치기보다는, 자신의 재정 상태를 냉정히 분석하고 사전에 충분한 정보를 수집한 뒤 결정해야 합니다. 위에 소개한 5가지 사항을 반드시 확인하고, 전문가의 조언을 곁들여 신중히 접근하세요.